小微金融机构的创新发展不断填补着传统金融在小微企业融资问题上的空缺，通过提高资金配置的效率，优化金融体系结构，直接推动实体经济的持续健康发展。而对小微企业的扶持，也有利于实现当前稳增长、保就业、调结构、促改革的总体任务，突破经济持续稳定发展面临的一系列瓶颈问题。

    见习记者张末冬谈到小微企业，“融资难”三个字很自然就会与之搭配；而言及“融资难”，“小微企业”似乎就是它的特定形容对象。

    从目前情况来看，小微企业从银行获取信贷虽有所进展，但融资仍存在诸多困境。这与小微企业先天的一些短板，还有传统金融机构对信息的掌握情况、贷款流程以及发展定位不无关系。这样使得小微企业在信贷资源配置中容易处于不利地位，同时金融体系存在不足。业内人士认为，以大银行为主的金融供给模式并不能从真正意义上满足小微企业需求，所以必须大力发展与小微企业具有信息和交易成本对称优势的微型金融组织。

    近几年，在国家政策的引导下，一些小微金融机构例如村镇银行、小贷公司等在扶持小微企业成长方面做出了很大的贡献。10月31日，在第九届北京国际金融博览会“金融支持小微企业发展论坛”上，几位与会专家都谈到，小微企业融资总供给不足是融资难问题的一个大的背景，解决这个问题，不同类型的银行应该进行差异化竞争。除此之外，中央财经大学教授郭田勇[微博]表示，“大中型商业银行可单独成立小微企业信贷机构，增加对小微企业融资的供给。金融机构也可以利用网络优势和客户数量大的优势，用大数据、建立模型等方式对客户进行筛选、控制风险并有效降低成本。此外，应大力发展村镇、社区银行，走社区化道路，服务社区和县域经济。”

    另外，近两年兴起的互联网金融也在小微企业的融资问题上开始发力。尤其是基于个人消费信贷和小微企业贷款的P2P网贷公司，给了上述融资难题一个新的解决渠道。市场上目前已经有一些大的P2P公司，如宜信、人人贷等，都获得了业界的普遍认可。因为互联网具有透明度强、信息获取方便、操作便捷等特征，令小微企业贷款降低了门槛、省去了许多中间环节、降低了成本，也让投资者可以掌握企业的实时动态数据；另一方面，其他诸如第三方电子商务平台，掌握了大量小微企业历年滚动交易数据，有效地控制了供应链融资风险。可以说，互联网金融的快速发展极大地提高了市场上买卖双方的交易效率，降低了金融服务的门槛。P2P借助互联网的透明、高效、公平，为小微金融的需求与供给创造了更多可能，也令“普惠金融”进一步深化。

    作为世界第一家P2P网络借贷公司，英国Zopa之前一直都专注于个人贷款业务，目前，随着业务量的不断增加，Zopa表示将准备为小微企业提供贷款。而作为全球最大的P2P公司，LendingClub创始人SoulHtite在“互联网金融全球峰会”上表示，其公司未来的目标是要占整个美国个人消费信贷市场的30%。

    目前，有个别几家P2P借贷公司出现了风险暴露问题，不少人担心泥沙俱下的互联网金融行业未来发展难以预料。但从长远来看，出现个别违约案例，并不会对整个互联网行业发展前景产生影响，而且监管的逐步跟上也会使行业重新洗牌，优质公司越做越强，其他则被淘汰。这对整个行业的发展来说无疑是个利好因素。再以欧美经验来看，P2P公司是在整个互联网时代“去中心化”的大浪潮之下对既有金融系统的一个补充，作用非常明显，加之中国的利率市场化也要逐步实施，在这种大环境下，P2P的发展应该会有更大的机遇。

    小微金融机构的创新发展不断填补着传统金融在小微企业融资问题上的空缺，通过提高资金配置的效率，优化金融体系结构，直接推动实体经济的持续健康发展。而对小微企业的扶持，也有利于实现当前稳增长、保就业、调结构、促改革的总体任务，突破经济持续稳定发展面临的一系列瓶颈问题。

    总体来看，立足当地、特色鲜明的小微金融机构还较为缺乏，充分竞争的小微企业金融体系尚未形成。所以，未来还需要不断创新，尤其是从先天服务于小微企业的小微金融机构开始大力探索，寻找适合的模式。从国际经验来看，美国的社区银行模式、巴西的代理银行业务模式、印度的自助小组—银行连接模式等均为我们提供了解决小微企业贷款问题的可借鉴方法。